■本報(bào)記者 蘇向杲

今年以來(lái)銀保監(jiān)會(huì)對(duì)壽險(xiǎn)公司的處罰又有新變化：超過(guò)10位保險(xiǎn)代理因?yàn)楸ｋU(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)被處罰，而此前對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)個(gè)人的處罰多針對(duì)分支機(jī)構(gòu)的高管人員，鮮有大量基層營(yíng)銷(xiāo)員因?yàn)殇N(xiāo)售誤導(dǎo)被罰。

從《證券日?qǐng)?bào)》記者統(tǒng)計(jì)的情況來(lái)看，今年以來(lái)，共有13家壽險(xiǎn)公司因?yàn)楦黝?lèi)原因被處罰，合計(jì)被罰544萬(wàn)元，罰金不及財(cái)險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介。

超10位基層營(yíng)銷(xiāo)員被罰

3月18日，河北銀保監(jiān)局下發(fā)的處罰函顯示，中信保誠(chéng)人壽保定中支存在“在微信群編發(fā)內(nèi)容不實(shí)的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)宣傳信息”的行為。河北銀保監(jiān)局因此決定對(duì)該中支予以警告，并處罰款1萬(wàn)元;并對(duì)當(dāng)事人李某予以警告，并處罰款0.5萬(wàn)元。

實(shí)際上，今年以來(lái)，上述對(duì)基層營(yíng)銷(xiāo)人員的處罰并非個(gè)例。

2月27日，湖北銀保監(jiān)局連發(fā)12張罰單，處罰對(duì)象均是保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員，包括兩家上市險(xiǎn)企旗下壽險(xiǎn)公司的12位營(yíng)銷(xiāo)員，處罰金額在1000元-5000元不等。被罰的原因包括阻礙投保人如實(shí)告知，誘導(dǎo)投保人不如實(shí)回答回訪(fǎng)問(wèn)題，隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，夸大解釋保單現(xiàn)金價(jià)值、產(chǎn)品收益，贈(zèng)送投保人禮品，承諾買(mǎi)保險(xiǎn)送歐洲游等?？傮w來(lái)看，被罰原因均與銷(xiāo)售誤導(dǎo)有關(guān)。

實(shí)際上，銀保監(jiān)會(huì)近期披露2018年保險(xiǎn)投訴信息顯示，人身保險(xiǎn)銷(xiāo)售糾紛問(wèn)題仍然較為突出。去年銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)共接收人身保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售糾紛投訴16976件，占人身保險(xiǎn)公司投訴總量的42.63%。主要反映夸大保險(xiǎn)責(zé)任或收益、未明確告知保險(xiǎn)期限和不按期交費(fèi)的后果、未充分告知解約損失和滿(mǎn)期給付年限、虛假宣傳等問(wèn)題。

去年在壽險(xiǎn)領(lǐng)域反映的投訴問(wèn)題，基本與今年以來(lái)壽險(xiǎn)公司及相關(guān)個(gè)人被罰的原因一致：都指向銷(xiāo)售誤導(dǎo)。值得一提的是，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，銷(xiāo)售誤導(dǎo)逐漸開(kāi)始由線(xiàn)下轉(zhuǎn)向線(xiàn)上，包括各類(lèi)自媒體銷(xiāo)售誤導(dǎo)、朋友圈銷(xiāo)售誤導(dǎo)等。

為此，2018年暑期，銀保監(jiān)會(huì)就發(fā)布了《關(guān)于防范部分營(yíng)銷(xiāo)人員在微信朋友圈等自媒體平臺(tái)發(fā)布虛假營(yíng)銷(xiāo)信息的風(fēng)險(xiǎn)提示》。今年1月8號(hào)，銀保監(jiān)會(huì)又發(fā)布了《關(guān)于防范利用自媒體平臺(tái)誤導(dǎo)宣傳的風(fēng)險(xiǎn)提示》并表示，近期此類(lèi)情況仍時(shí)有發(fā)生。

除發(fā)布自媒體銷(xiāo)售誤導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)提示外，銀保監(jiān)會(huì)在去年以來(lái)還發(fā)布了10余份風(fēng)險(xiǎn)提示，包括《以案說(shuō)險(xiǎn)：侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益典型案例分析》、《關(guān)于防范“大學(xué)生錄取與保險(xiǎn)交費(fèi)記錄掛鉤”銷(xiāo)售誤導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)提示》、《關(guān)于人身保險(xiǎn)“退舊保新”的風(fēng)險(xiǎn)提示》、《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)渠道短期健康保險(xiǎn)續(xù)保問(wèn)題的消費(fèi)提示》、《關(guān)于防范銀行保險(xiǎn)渠道產(chǎn)品銷(xiāo)售誤導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)提示》、《關(guān)于警惕“保險(xiǎn)分紅”騙局的風(fēng)險(xiǎn)提示》等，提醒投資者，以防被各種銷(xiāo)售誤導(dǎo)“套路”。

為何銷(xiāo)售誤導(dǎo)屢禁不止？

實(shí)際上，壽險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)頻發(fā)一方面與近年來(lái)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員快速增長(zhǎng)有關(guān)，另一方面也與保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員群體整體業(yè)務(wù)能力參差不齊等原因有關(guān)。

近年來(lái)，隨著監(jiān)管取消保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員從業(yè)資格考試后，營(yíng)銷(xiāo)員數(shù)量大幅增長(zhǎng)。銀保監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年年末，我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員超過(guò)800萬(wàn)。另?yè)?jù)媒體報(bào)道，截至2018年年末，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員增至870萬(wàn)。

隨著壽險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員依賴(lài)程度的增加及保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員群體的迅速增長(zhǎng)，銷(xiāo)售技能等業(yè)務(wù)培訓(xùn)并不能同步跟上，誤導(dǎo)時(shí)有發(fā)生。

《2018中國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)生態(tài)白皮書(shū)暨保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員調(diào)查報(bào)告》顯示，根據(jù)問(wèn)卷反饋數(shù)據(jù)，我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員總體特征可以概括為“女性為主，學(xué)歷偏低，男性成長(zhǎng)性強(qiáng)”。而保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員對(duì)當(dāng)前工作最主要的困惑是專(zhuān)業(yè)能力不夠。隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類(lèi)越來(lái)越豐富，設(shè)計(jì)越來(lái)越復(fù)雜，行業(yè)對(duì)于營(yíng)銷(xiāo)員個(gè)人知識(shí)水平的要求也越來(lái)越高。

銀保監(jiān)會(huì)及保險(xiǎn)行業(yè)層面也注意到了上述問(wèn)題，一方面鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司等加強(qiáng)營(yíng)銷(xiāo)員的培訓(xùn)，提高營(yíng)銷(xiāo)員群體素質(zhì)。另一方面也相繼推出了“雙錄”(錄音錄像)等監(jiān)管措施，對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為進(jìn)行規(guī)范和約束。

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