1月27日，第一財經記者了解到，支付寶、京東金融等多家第三方互聯(lián)網平臺已經下架了所有銀行存款產品。

“去年12月，支付寶、京東金融、滴滴金融等互聯(lián)網金融平臺先后下架對新用戶的互聯(lián)網存款產品。就在這幾天，應監(jiān)管要求，老客戶也無法購買互聯(lián)網平臺的存款產品了，產品做了下架處理。”多位通過第三方互聯(lián)網平臺吸儲的銀行人士告訴第一財經記者。

不過，業(yè)內人士稱，對于已經通過第三方平臺購買銀行存款產品的客戶則不用擔心，權益不會受到任何影響，仍可通過銀行自有平臺進行查詢或通過原第三方平臺進行查詢和取現操作。

互聯(lián)網存款全部下架

近年來，商業(yè)銀行為適應互聯(lián)網金融發(fā)展的趨勢，陸續(xù)通過互聯(lián)網銷售個人存款產品，在拓寬銀行獲客渠道等方面進行了很多探索。然而，在發(fā)展過程中，也暴露出一些風險隱患，比如產品管理不規(guī)范、消費者保護不到位等，監(jiān)管開始規(guī)范商業(yè)銀行開展互聯(lián)網渠道存款業(yè)務。

2020年12月15日，人民銀行金融穩(wěn)定局局長孫天琦表示，互聯(lián)網平臺存款業(yè)務屬于“無照駕駛”，應納入金融監(jiān)管范圍。此后，包括支付寶、京東金融等多家互聯(lián)網平臺先后下架互聯(lián)網存款產品，當時出現對新用戶不可見狀態(tài)，存款產品只對已購買產品的老用戶可見。

一個多月后的當下，支付寶、京東金融等多家第三方互聯(lián)網平臺已經進一步下架了此前對老用戶可見的存款產品。

支付寶相關客服人員對第一財經記者稱，存款產品購買入口依然存在，但是進入存款頻道之后，里面的存款產品已經下架。

一位銀行人士告訴第一財經記者稱，近期銀行管理人員與第三方互聯(lián)網平臺進行了幾輪接觸。在商業(yè)銀行不得通過非自營網絡平臺開展存款業(yè)務的通知下發(fā)后，在政策允許的框架下，銀行打算與互聯(lián)網平臺在其他方面再展開合作。

對于已經通過第三方互聯(lián)網平臺有過個人存款業(yè)務的用戶則無需擔心，多家銀行均表示，在非自營平臺開展的存量定期存款業(yè)務到期后將自然結清，可通過合作平臺入口對到期存款進行支取。

1月15日，央行和銀保監(jiān)會發(fā)布的《關于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網開展個人存款業(yè)務有關事項的通知》已經明確，商業(yè)銀行通過非自營網絡平臺已經辦理的存款業(yè)務，到期后自然結清。在此期間，相關存款依法受到保護，消費者可以依據法律規(guī)定和存款協(xié)議到期取款或者提前支取。商業(yè)銀行應當繼續(xù)提供查詢、資金劃轉等相關服務。

因網點和客戶基礎的缺乏，民營銀行吸收存款等穩(wěn)定低成本資金難度較大。目前，通過非自營網絡平臺開展存款業(yè)務被叫停后，民營銀行攬儲壓力越來越大，紛紛開始大力建設自營平臺。

第一財經記者發(fā)現，不少銀行告知用戶在第三方平臺業(yè)務已平移到其自營APP查詢和辦理。

中小銀行的發(fā)展方向是什么？

有分析人士稱，微觀機構層面，商業(yè)銀行通過第三方平臺開展存款業(yè)務，涉嫌違反相關監(jiān)管規(guī)定和市場利率定價自律機制相關要求，突破地方法人銀行經營區(qū)域限制，并且非自營網絡平臺存款產品穩(wěn)定性較差，對商業(yè)銀行的流動性管理也帶來挑戰(zhàn)。但從宏觀來看，與整個金融業(yè)防范風險、支持實體經濟的頂層設計有關。

近期監(jiān)管發(fā)布的一則數據顯示，對1792家商業(yè)銀行和保險機構進行了公司治理評估，評級的結果主要集中在B級(較好)和C級(合格)水平，這兩個級別合計起來是1400家，機構數量占比是78.12%，被評為D級的也就是較弱的機構是209家，占比11.66%，被評為E級也就是差的機構是182家，占比10.16%。

銀保監(jiān)會首席風險官兼新聞發(fā)言人肖遠企在近期舉行的2021年國新辦新聞發(fā)布會上稱，2020年進一步優(yōu)化了整個銀行體系的結構，促成建立有不同規(guī)模、不同特色的主體，各主體之間能夠相互支撐、相互互補的銀行體系，在這個體系里面有非常大型的銀行，像工農中建4家都是全球系統(tǒng)重要性銀行，無論是規(guī)模還是業(yè)務多樣性，在世界上都位居前列。也有中等規(guī)模的銀行，更有一些非常小的區(qū)域性的，甚至是社區(qū)的、村鎮(zhèn)的銀行。通過優(yōu)化銀行體系結構，打造一個多樣化、特色化、廣覆蓋的銀行體系。

“在中小銀行的發(fā)展方向上，中小銀行、地區(qū)性的銀行必須要做到：在本地發(fā)展，不能夠全國各地到處跑，原則上它只能夠在本地發(fā)展。應該聚焦小微企業(yè)和三農以及個人金融服務，滿足當地企業(yè)和居民的金融需求。做普惠金融，特別是要把一些薄弱的環(huán)節(jié)和領域填補起來。這是中小銀行的優(yōu)勢所在，也是它們應該承擔的使命。中小銀行必須要有抗拒盲目做大誘惑的能力，扎根在當地，做小、做細、做實。”肖遠企表示。

肖遠企還稱，明確了中小銀行在加強黨的領導、經營管理、監(jiān)管等方面的責任，銀行的經營就是銀行的經營管理者的責任，特別是董事會負最終責任，股東要履行股東的職責，地方黨委政府要負黨的領導責任，同時也有維持地方金融穩(wěn)定的責任，監(jiān)管部門有監(jiān)管責任。

“在部分地區(qū)，中小銀行面臨著優(yōu)質、次優(yōu)客戶服務不足的問題，若所在區(qū)域經濟基礎較差且單一，易受風險沖擊。另外，不少中小銀行面臨著貸款不出縣的經營范圍限制，存在在服務對象上被國有大行掐尖等現象，這是下一步需要關注的問題。”一位銀行業(yè)內人士對第一財經記者表示。

作者：陳洪杰

關鍵詞： 互聯(lián)網平臺存款產品