今年以來人身險行業(yè)保費收入持續(xù)下滑。轉(zhuǎn)型陣痛的背后則是行業(yè)回歸保障本質(zhì)，通過壓縮高費用、高資本消耗業(yè)務(wù)，實現(xiàn)健康增長。隨著風(fēng)險防范能力和服務(wù)實體經(jīng)濟能力的有效提升，人身險行業(yè)這場由內(nèi)而外的全面轉(zhuǎn)型將打開發(fā)展的新天地——

2018年，人身險行業(yè)保費收入規(guī)模負(fù)增長態(tài)勢一直持續(xù)至今，行業(yè)信心遭遇打擊。但多數(shù)市場主體在困難中堅持前行，調(diào)整格局，把握機遇，穩(wěn)中有序進(jìn)行由內(nèi)而外的全面轉(zhuǎn)型。

“理解了人身險行業(yè)改革發(fā)展的歷史脈絡(luò)和近年來主動調(diào)整的內(nèi)在邏輯后，將目光放長遠(yuǎn)，從更大、更廣的歷史視角來看，迷茫和悲觀大可不必。”中國銀保監(jiān)會副主席黃洪表示。

主動調(diào)整 量減質(zhì)升

數(shù)據(jù)顯示，我國人身保險保費收入從1982年的160萬元增加到2017年的3.2萬億元，以年均49%的增長速度發(fā)展，目前占全球市場份額的12%。2017年人身保險為全社會提供風(fēng)險保障1118萬億元，城鄉(xiāng)居民大病保險覆蓋了10.6億城鄉(xiāng)居民。

但今年以來人身險出現(xiàn)負(fù)增長，1月份至8月份同比下降分別為25.5%、24.31%、16.82%、13.6%、11.54%、8.5%、7.39%、5.37%。“一個行業(yè)在經(jīng)濟高速發(fā)展后出現(xiàn)短暫的調(diào)整是正?，F(xiàn)象，且當(dāng)下正值經(jīng)濟增速下行、金融去杠桿，以及利率上升，人身險產(chǎn)品的競爭力減弱也是可預(yù)期的。”有市場人士分析指出。

“此次行業(yè)增速下降是為落實保險回歸保障本質(zhì)而主動進(jìn)行的調(diào)整，通過壓縮高費用、高資本消耗業(yè)務(wù)，實現(xiàn)健康增長。”黃洪表示，人身險行業(yè)過去發(fā)展中存在高消耗、高成本痼疾。資源配置效率較低、公司人員成本高、管理運營成本高、銷售費用高的現(xiàn)象比較普遍，影響了保險行業(yè)發(fā)展。經(jīng)過此次主動調(diào)整，把服從服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展作為行業(yè)今后較長一個時期發(fā)展的方向，人身保險業(yè)將發(fā)展得更加健康，風(fēng)險防范能力和服務(wù)實體經(jīng)濟的能力也會有效提升，且這場由內(nèi)而外的全面轉(zhuǎn)型將為行業(yè)打開發(fā)展新天地。

據(jù)了解，今年前8個月的人身險行業(yè)保費收入下降幅度在持續(xù)收窄，行業(yè)經(jīng)歷過一段時期的調(diào)整后回暖趨勢顯著。此外，2018年上半年比2011年負(fù)增長時行業(yè)的內(nèi)含價值增速提高了13個百分點，新業(yè)務(wù)價值提高了4個百分點，險企業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)明顯優(yōu)化。

保障型產(chǎn)品回歸主流

從年初各家險企推出的產(chǎn)品來看，爭相主打“年金+萬能”雙主險模式。也就是說，投?？蛻舫四杲鸨ｋU，還將擁有一個萬能賬戶，萬能賬戶的作用是讓返還金二次增值，萬能險收益一般設(shè)定最低保證利率，但上不封頂。根據(jù)《關(guān)于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為的通知》規(guī)定，首次返還保險金的時間需在保單生效滿5年之后，這就使萬能險從中短存續(xù)期理財險轉(zhuǎn)向中長期的儲蓄型產(chǎn)品和保障型產(chǎn)品。

此外，“加速推進(jìn)以健康險為核心的保障型業(yè)務(wù)發(fā)展也是不少險企轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略定位。”業(yè)內(nèi)人士指出，今年多家人身險公司積極提升健康險產(chǎn)品占比，優(yōu)化渠道結(jié)構(gòu)，高標(biāo)準(zhǔn)培訓(xùn)營銷人員，健康險一度成為多家公司成長最快的產(chǎn)品類型。今年前7個月，行業(yè)健康險保費收入同比實現(xiàn)了34%的高增長，幾家大型人身險公司更是直接主打健康險戰(zhàn)略，例如平安壽險新上3款重疾險、3款醫(yī)療險、1款終身壽險，持續(xù)豐富保障型產(chǎn)品;新華保險則強化健康險進(jìn)入萬家活動，升級產(chǎn)品服務(wù)，滿足更多消費者的保險保障需求。

這些險企通過積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，改進(jìn)營銷方式，力促產(chǎn)品服務(wù)水準(zhǔn)大幅提升，較好地滿足了保險消費者不斷升級的需求，為公司帶來了較穩(wěn)定的現(xiàn)金流，提升了盈利預(yù)期。今年上半年人身險行業(yè)利潤總額超過1100億元，同比大幅增長70%以上。

不過，伴隨人身險產(chǎn)品轉(zhuǎn)向長期保障型也有不同的聲音。部分人士認(rèn)為，回歸本源就是對純風(fēng)險損失的保障，今后人身險公司只能發(fā)展風(fēng)險保障型產(chǎn)品。對此，黃洪給出了明確回應(yīng)：“生、老、病、死、殘皆是人身險行業(yè)所需要承保的風(fēng)險，而這需要多種多樣的、層次豐富的保險產(chǎn)品來滿足人們不同的需求，應(yīng)該旗幟鮮明地促進(jìn)具有長期儲蓄性質(zhì)的養(yǎng)老、健康保險業(yè)務(wù)發(fā)展。”

推動商業(yè)模式升級

“實際上，當(dāng)下行業(yè)全面轉(zhuǎn)型是對行業(yè)服務(wù)領(lǐng)域和空間的拓展，尤其是保險需求的深刻變化，促使險企必須持之以恒改善保險供給，緊緊把握金融科技帶來的變革，推動商業(yè)模式升級，夯實行業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)。”某保險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，接下來，險企或?qū)⒁晕⒎?wù)架構(gòu)產(chǎn)品核心體系，不斷創(chuàng)新技術(shù)，讓新技術(shù)成為行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的助推器，特別是在客戶、渠道、產(chǎn)品、風(fēng)控等層面，盡力借助人工智能、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)、可穿戴設(shè)備、云計算等為代表的新技術(shù)加速發(fā)展。

比如，平安壽險打造“代理人線上化”(“展E寶”APP)+“客戶線上化”(“金管家”APP)，“金管家”APP2017年末注冊用戶已達(dá)1.36億人，提供了健康管理等全方位的金融生活服務(wù)，增強了客戶活躍度與忠誠度。中國人壽則運用移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，推出了“國壽e店”“國壽e寶”兩大平臺和20多個新型應(yīng)用產(chǎn)品。

對于監(jiān)管層來說，在推動行業(yè)一步步完成轉(zhuǎn)型發(fā)展的同時，也要重新審視人身保險監(jiān)管邏輯、監(jiān)管思路、監(jiān)管的組織體系和政策體系。“按照高質(zhì)量發(fā)展的要求，適應(yīng)新形勢下防范金融風(fēng)險攻堅戰(zhàn)的任務(wù)挑戰(zhàn)，為行業(yè)轉(zhuǎn)型提供相匹配的人身保險監(jiān)管制度供給，建立適應(yīng)高質(zhì)量發(fā)展的監(jiān)管體系。”銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

“全面轉(zhuǎn)型不是輕松的，是辛苦的，甚至是痛苦的;是攻堅戰(zhàn)、更是持久戰(zhàn)。要取得全面轉(zhuǎn)型的勝利，不但要有決心，更要有定力;不僅要有科學(xué)的戰(zhàn)略，更要有靈活的戰(zhàn)術(shù)，在遵循銀保監(jiān)會關(guān)于全面發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃、明確戰(zhàn)略定位、保持發(fā)展戰(zhàn)略相對穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，一事一策，因時而動，提高轉(zhuǎn)型戰(zhàn)術(shù)方案的靈活性、針對性和有效性。”黃洪表示。經(jīng)濟日報·中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 李晨陽

關(guān)鍵詞： 人身險 主流 行業(yè)