■本報記者 毛宇舟

金融科技帶給銀行業(yè)的改變正一點一點的顯現。根據監(jiān)管要求，銀行必須于2018年12月31日前在本銀行柜面和網上銀行、手機銀行、直銷銀行、遠程視頻柜員機、智能柜員機等電子渠道辦理個人Ⅱ、Ⅲ類戶開立等業(yè)務。這對于國有大行而言，都早已實現，可對于許多農信社和村鎮(zhèn)銀行而言，或許在年前上線仍需要業(yè)務人員加班加點才可能實現。

在金融科技大發(fā)展的背景下，銀行與銀行之前除了業(yè)務規(guī)模的差距在加大，客戶體驗度以及金融服務的豐富程度也在逐漸拉大距離。

小銀行依賴外部力量

《證券日報》記者在近日調研的過程中發(fā)現，小銀行在科技方面仍然較為落后，在后臺系統搭建等方面，主要還是依賴于合作機構。一名村鎮(zhèn)銀行行長就對記者坦言，“請不起科技團隊，業(yè)務體量小，研發(fā)成本高，要小銀行拿出真金白銀不現實;此外，很難從一線城市聘請科技人才回到三、四線城市，就算請來了也留不住”。

他告訴記者，銀行的后臺系統主要還是靠托管。根據記者了解，目前做金融科技輸出的主要有興業(yè)銀行成立的銀銀平臺，中國平安發(fā)起成立的中小銀行互聯網金融深圳聯盟，農信銀清算中心等。

按照監(jiān)管要求，今年年底銀行必須上線手機銀行、直銷銀行的個人Ⅱ、Ⅲ類戶開立，就這一點而言，雖然11月份即將過半，許多小銀行仍然沒有完成，而這個功能在中大型銀行中，早就已經使用多時。

中小銀行互聯網金融(深圳)聯盟發(fā)布的《中小銀行金融科技調查》指出，金融科技的誕生為客戶提供了更多的服務選項，從而引發(fā)了客戶行為的變化，這對中小銀行帶來巨大挑戰(zhàn)。雖然大部分中小銀行已經分別在手機銀行、直銷銀行、微信銀行、線上生活平臺等方面進行了有益嘗試，但其在開展金融科技時普遍面臨機制僵化、人才匱乏、技術落后、資金不足、運營偏弱等多種困難。

與小銀行形成鮮明對比的是大中型商業(yè)銀行在金融科技投入上的慷慨。

浦發(fā)銀行信息科技部副總經理黃煒近日透露，今年在科技創(chuàng)新方面的投入已經達到數千萬元，預計明年會更多，希望通過數字化改變整個銀行的業(yè)務形態(tài)，而非以產品投入回報的角度去對待。人員設立以及薪酬機制均相對獨立。

此外，建設銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、光大銀行、民生銀行等機構紛紛設立金融科技子公司，許多銀行都表態(tài)，將拿出利潤的1%到2%投入到金融科技中。

直銷銀行站在十字路口

由金融科技催生的直銷銀行，同樣站在了十字路口。

直銷銀行是互聯網時代應運而生的一種新型銀行運作模式，這一經營模式下，銀行沒有營業(yè)網點，不發(fā)放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、手機等遠程渠道獲取銀行產品和服務。

數據顯示，我國已經成立了超過110家直銷銀行，目前仍在運營的數量為96家，部分直銷銀行因各種原因退出。

例如，泊頭市農村信用聯社旗下的多盈財富直銷銀行就在9月份宣布良性退出。退出后，在投金額總計不超過2萬元的投資人，所有訂單本息將于公告日后10個工作日內自動贖回，贖回后的資金將分3個月陸續(xù)進行兌付。

融360近日發(fā)布的《2018中國直銷銀行發(fā)展分析報告》顯示，目前全國共有96家直銷銀行仍以獨立渠道正常運營，占銀行總數的3.76%。按絕對數量來算，推出直銷銀行最多的是城商行，達59家，占此類型銀行總數的44.03%;其次是農商行，有23家銀行，占農商行總數的1.96%。

雖然數量眾多，但直銷銀行獲得的認知度依然較低。有數據顯示，對直銷銀行非常了解的受訪者僅有不到2%，超過半數的受訪者從未聽說過直銷銀行，不過愿意去了解或嘗試使用直銷銀行;線上途徑則是受訪者了解直銷銀行的主要渠道，實惠方便則是驅動用戶轉化的主要因素。

融360分析師指出，預計未來將有較多銀行對直銷銀行的定位和目標進行調整，一邊將是科技感、創(chuàng)新性更加鮮明的輕型直銷銀行：另一邊將是協同性、覆蓋度更加完善的綜合直銷銀行。換言之，在通向互聯網銀行的道路上，當前的直銷銀行正走向分化與融合的十字路口。

關鍵詞：