今年的政府工作報(bào)告指出，不搞“大水漫灌”，要靈活運(yùn)用多種貨幣政策工具，有效緩解實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是民營(yíng)和小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題。同時(shí)，要完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部考核機(jī)制，激勵(lì)加強(qiáng)普惠金融服務(wù)，切實(shí)使中小微企業(yè)融資緊張狀況有明顯改善，綜合融資成本必須有明顯降低。未來(lái)，小微企業(yè)將繼續(xù)享受“優(yōu)厚待遇”。

政策著力緩解民營(yíng)企業(yè)融資難融資貴的問(wèn)題，而業(yè)界對(duì)解決小微企業(yè)融資難題也有諸多探索。就此，《證券日?qǐng)?bào)》記者采訪了360金融副總裁溫樹(shù)海，聽(tīng)他分享了新時(shí)代下，如何利用大數(shù)據(jù)和人工智能的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，解決小微企業(yè)融資難題。

開(kāi)辟“小微貸”新戰(zhàn)場(chǎng)

“自從去年我來(lái)到360金融之后，就開(kāi)始著手嘗試通過(guò)360金融在大數(shù)據(jù)和人工智能的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，為小微企業(yè)做一次新時(shí)代的探索。”溫樹(shù)海對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者介紹了360金融在緩解小微企業(yè)融資難、融資貴方面的思考和實(shí)踐。

據(jù)了解，360金融在2018年2月份正式啟動(dòng)小微貸項(xiàng)目，第一個(gè)切入點(diǎn)是結(jié)合電商賣家的個(gè)人信息，加上淘寶、京東電商的信息，推出了一款名為“360小微貸-電商貸”的產(chǎn)品。經(jīng)過(guò)近半年的模型測(cè)試和策略調(diào)整，直至2018年9月份“電商貸”成熟上線，以360借條APP為渠道入口，全面向淘寶、京東賣家開(kāi)放小微企業(yè)貸款服務(wù)。

“隨著我們?cè)谛∥①J領(lǐng)域的深入探索，所掌握的小微企業(yè)主信息、企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)越來(lái)越多，去年11月份，360金融推出了小微貸的另一個(gè)分支產(chǎn)品‘企業(yè)貸’，為個(gè)體工商戶和小微企業(yè)提供信貸服務(wù)”，溫樹(shù)海透露，“這兩個(gè)產(chǎn)品上線時(shí)間不是特別長(zhǎng)，但是我們已經(jīng)為幾十萬(wàn)小微企業(yè)提供了大概幾十億元的放款。

兩個(gè)核心：獲客+風(fēng)控

在溫樹(shù)?？磥?lái)，相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)時(shí)通過(guò)信貸員獲客、信審，做好線上信用貸款有兩個(gè)核心，：一是獲客，二是風(fēng)控。

在獲客方面，360金融的合作方360是跨越PC和移動(dòng)端的領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)公司，擁有獨(dú)特的、龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)，這使得360金融具備了獨(dú)特的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)。

溫樹(shù)海介紹，截至2018年，360PC安全產(chǎn)品的市場(chǎng)滲透率是96.54%，平均月活已經(jīng)達(dá)到5.12億;PC瀏覽器的市場(chǎng)滲透率是79.93%，平均月活4.24億。移動(dòng)端安全類產(chǎn)品平均月活數(shù)也達(dá)到了4.42億，連接了超過(guò)10億臺(tái)的移動(dòng)設(shè)備。

“目前，360金融擁有6000多萬(wàn)注冊(cè)用戶，經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)分析統(tǒng)計(jì)，其中超過(guò)1/4的用戶是企業(yè)主或者高管。隨著360金融整體注冊(cè)用戶的高速增長(zhǎng)，小微貸用戶的增長(zhǎng)潛力也是非常巨大的”，溫樹(shù)海說(shuō)道。

在風(fēng)控方面，360金融的授信評(píng)分除了對(duì)小微企業(yè)主個(gè)人進(jìn)行信用審核，還通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)客觀呈現(xiàn)小微企業(yè)的信用狀況。

“除了對(duì)申請(qǐng)人資質(zhì)的判斷，無(wú)抵押信用貸款風(fēng)控的難度更加集中在反欺詐，而360本身是做網(wǎng)絡(luò)安全起家，所以我們對(duì)黑產(chǎn)有很強(qiáng)的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的積累能力”，溫樹(shù)海表示。

依托億級(jí)海量用戶數(shù)據(jù)和360在網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域的技術(shù)積累，360金融在風(fēng)控方面建立起了第一道防線。通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的深度挖掘，目前360金融已經(jīng)形成了千萬(wàn)級(jí)別的“黑名單”和數(shù)億級(jí)別的白名單庫(kù)。此外，360金融還通過(guò)引入人工智能等前沿技術(shù)，在算法與系統(tǒng)層面構(gòu)建更加完善的風(fēng)控體系。

科技輸出助力小微企業(yè)

持續(xù)探索解決小微企業(yè)融資難題，是360金融的一個(gè)長(zhǎng)期戰(zhàn)略。溫樹(shù)海表示，360金融會(huì)堅(jiān)守“致力于成為連接借款用戶和金融機(jī)構(gòu)之間的科技平臺(tái)”定位，在小微貸獲客、金融風(fēng)險(xiǎn)管理方面與更多金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，共同助力解決小微企業(yè)融資難題。

360金融將繼續(xù)擴(kuò)大用戶覆蓋，同時(shí)引入企業(yè)發(fā)票信息、稅務(wù)信息、企業(yè)第三方支付信息以及企業(yè)留存在ERP，B2B平臺(tái)上的數(shù)據(jù)等，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)將這些信息進(jìn)行高效的整合、加工、模型化，解決更多小微企業(yè)的融資問(wèn)題。

在今年兩會(huì)的部長(zhǎng)通道上，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主席郭樹(shù)清肯定了互聯(lián)網(wǎng)銀行、小貸公司在解決小微企業(yè)貸款方面的作用。對(duì)于政府工作報(bào)告中，“今年國(guó)有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款要增長(zhǎng)30%以上”的要求，金融科技平臺(tái)助力不可或缺。

從今年兩會(huì)透露的信息來(lái)看，監(jiān)管層對(duì)小微企業(yè)融資問(wèn)題的高度重視，但企業(yè)信貸與個(gè)人信貸的風(fēng)控需求差別頗大，考量維度更為復(fù)雜，對(duì)于一些中小銀行、民營(yíng)銀行以及非銀行金融機(jī)構(gòu)而言，自主研發(fā)的時(shí)間和人力成本過(guò)于高昂，與金融科技公司達(dá)成合作，不失為最佳的解決方案。在此背景下，360金融等巨頭系金融科技平臺(tái)在解決小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題上的作用將持續(xù)凸顯。(劉琪)

關(guān)鍵詞： 大數(shù)據(jù) 小微企業(yè) 融資難