4月2日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于長期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問題的通知》(以下簡稱《通知》)。什么樣的長期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品可以采取費(fèi)率調(diào)整?保險(xiǎn)公司銷售此類產(chǎn)品需要做何準(zhǔn)備?費(fèi)率多久調(diào)整一次?對(duì)于這些問題，《通知》作出詳細(xì)規(guī)范，為接下來產(chǎn)品落地提供了政策保障。

解決短期醫(yī)療險(xiǎn)無法續(xù)保問題

對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者最為熟知的莫過于“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”。超過百萬元的保障、醫(yī)保目錄外也可報(bào)銷、綠色就醫(yī)通道服務(wù)以及低廉的保費(fèi)，使“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”迅速成為“網(wǎng)紅”產(chǎn)品。

數(shù)據(jù)顯示，醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品2019年保費(fèi)收入2442億元，同比增長32%，高于行業(yè)增速約20個(gè)百分點(diǎn)，占健康險(xiǎn)總保費(fèi)的34.6%。“但從期限來看，八成都是一年期的業(yè)務(wù)。”銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示。

一年期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品意味著保障不可持續(xù)，只能保一年看一年。面對(duì)消費(fèi)者的呼聲和需求，盡管有保險(xiǎn)公司推出保障續(xù)保的長期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，但最長保障期限不超過六年。

對(duì)于扎堆短期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品這一現(xiàn)象，此前記者采訪過多位業(yè)內(nèi)人士，他們普遍認(rèn)為，按照2006年出臺(tái)的《健康保險(xiǎn)管理辦法》規(guī)定，長期健康險(xiǎn)費(fèi)率不能調(diào)整，保險(xiǎn)公司很難預(yù)計(jì)10年、20年以后的賠付率。因此，人身險(xiǎn)公司不敢嘗試開發(fā)長期產(chǎn)品，導(dǎo)致健康險(xiǎn)市場(chǎng)短期險(xiǎn)扎堆，同質(zhì)化嚴(yán)重。

不過，2019年11月份，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布新版《健康保險(xiǎn)管理辦法》，規(guī)定保險(xiǎn)公司可以在保險(xiǎn)產(chǎn)品中約定對(duì)長期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整。此次《通知》發(fā)布無疑是將《健康保險(xiǎn)管理辦法》的相關(guān)規(guī)定細(xì)化，為此類產(chǎn)品落地提供政策保障，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司開發(fā)銷售長期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，解決短期醫(yī)療險(xiǎn)因產(chǎn)品停售等原因無法續(xù)保的問題。

明確長期醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整原則

所有的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品今后都可以調(diào)整費(fèi)率嗎?《通知》明確，僅限于以自然費(fèi)率定價(jià)，且保險(xiǎn)期間超過一年，或者保險(xiǎn)期間雖不超過一年，但含有保證續(xù)保條款的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。

“自然費(fèi)率定價(jià)”隨著被保險(xiǎn)人年齡增長，身體健康狀態(tài)將逐漸降低，保費(fèi)逐漸增加。與之相對(duì)的“均衡費(fèi)率定價(jià)”，是保險(xiǎn)公司將人在不同年齡的自然保險(xiǎn)費(fèi)結(jié)合利息因素，均勻地分配在各個(gè)年度，此類保單一般都有現(xiàn)金價(jià)值。

“此次費(fèi)率調(diào)整限定在自然費(fèi)率定價(jià)，主要是從科學(xué)性和操作性兩方面考慮。”銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，一方面，保險(xiǎn)公司對(duì)于醫(yī)療費(fèi)用的上漲很難作出長期判斷;另一方面，則是出于對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)。均衡費(fèi)率定價(jià)存在繳費(fèi)期和保險(xiǎn)期不一致的情況，如果繳費(fèi)期結(jié)束后再調(diào)整費(fèi)率，就涉及到消費(fèi)者補(bǔ)繳保費(fèi)的問題。均衡費(fèi)率定價(jià)保單一般都具有現(xiàn)金價(jià)值，如果消費(fèi)者對(duì)于費(fèi)率調(diào)整不滿意而退保，則會(huì)產(chǎn)生其他損失。

從《通知》來看，長期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率并非保險(xiǎn)公司想調(diào)就調(diào)，在開發(fā)前，保險(xiǎn)公司應(yīng)制定相關(guān)辦法，明確費(fèi)率調(diào)整的觸發(fā)條件、內(nèi)部決策機(jī)制和工作流程。費(fèi)率調(diào)整的觸發(fā)條件應(yīng)當(dāng)清晰、客觀，具體可包括實(shí)際賠付情況、醫(yī)療通脹情況、國家醫(yī)保政策的重大變化等。

在調(diào)整時(shí)間方面，首次費(fèi)率調(diào)整應(yīng)當(dāng)不早于產(chǎn)品上市銷售之日起滿三年，每次費(fèi)率調(diào)整的時(shí)間間隔不得短于一年。另外，保險(xiǎn)公司可以對(duì)不同組別的被保險(xiǎn)人確定不同的費(fèi)率調(diào)整幅度，但不得因?yàn)閱蝹€(gè)被保險(xiǎn)人身體狀況的差異實(shí)行差別化費(fèi)率調(diào)整政策。

《通知》還建立了“負(fù)面清單”：上一年度該產(chǎn)品賠付率低于85%，且低于行業(yè)費(fèi)率可調(diào)的長期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品平均賠付率10個(gè)百分點(diǎn)及以上;上一年度該產(chǎn)品發(fā)生群訪群訴糾紛;銀保監(jiān)會(huì)要求不得上浮費(fèi)率的其他情形。存在上述任何一種情形，保險(xiǎn)公司當(dāng)年度不得上浮費(fèi)率。

在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益方面，《通知》要求保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向投保人提供產(chǎn)品說明書，對(duì)費(fèi)率調(diào)整情況進(jìn)行詳細(xì)說明。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)以案例形式演示本產(chǎn)品提供的保障以及投保人可能面臨的各年度費(fèi)率調(diào)整情況。

引導(dǎo)保險(xiǎn)公司豐富產(chǎn)品供給

“細(xì)化了費(fèi)率調(diào)整的相關(guān)規(guī)定，解決了困擾醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展的制度障礙，將有利于豐富產(chǎn)品供給，助推醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展。”銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，通過費(fèi)率調(diào)整機(jī)制的引入，保險(xiǎn)公司能夠在一定程度上規(guī)避醫(yī)療費(fèi)用通脹風(fēng)險(xiǎn)，開發(fā)銷售長期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的意愿進(jìn)一步增強(qiáng)。同時(shí)，參考借鑒其他國家做法，將費(fèi)率調(diào)整的決定權(quán)交由保險(xiǎn)公司，有利于進(jìn)一步激發(fā)市場(chǎng)活力，豐富產(chǎn)品供給。

上述負(fù)責(zé)人還透露，《通知》此前向行業(yè)征求過意見，明確傳達(dá)了鼓勵(lì)發(fā)展長期醫(yī)療保險(xiǎn)的積極信號(hào)，相信已經(jīng)有保險(xiǎn)公司對(duì)此類產(chǎn)品進(jìn)行了研究。

對(duì)于消費(fèi)者而言，自身合法權(quán)益也將更好地得到保障。一方面，《通知》對(duì)保險(xiǎn)公司費(fèi)率調(diào)整行為進(jìn)行了規(guī)范，明確規(guī)定了保險(xiǎn)公司費(fèi)率調(diào)整應(yīng)當(dāng)履行的信息披露和告知義務(wù)，也強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司不得因單個(gè)被保險(xiǎn)人身體狀況的差異實(shí)行差別化的費(fèi)率調(diào)整政策，有利于防止保險(xiǎn)公司隨意調(diào)費(fèi)、無依據(jù)調(diào)費(fèi);另一方面，通過大力發(fā)展長期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，將更好地滿足消費(fèi)者的長期健康保障需求，有效避免因被保險(xiǎn)人健康狀況變化、或者保險(xiǎn)公司產(chǎn)品停售而無法續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)，較好解決了消費(fèi)者的后顧之憂。

另據(jù)記者了解，為防止混淆“短期”和“長期”醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，銀保監(jiān)會(huì)正在研究出臺(tái)相關(guān)文件。

(文章來源：金融時(shí)報(bào))

關(guān)鍵詞： 長期醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率 險(xiǎn)企