作為重要的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)渠道之一，保費(fèi)占比三成的銀保銷售渠道表現(xiàn)始終備受業(yè)界關(guān)注。近日，一份業(yè)內(nèi)交流數(shù)據(jù)顯示，3月份，人身險(xiǎn)公司銀保渠道新單規(guī)模保費(fèi)達(dá)到1137億元，環(huán)比提升115%，同比增長22%。而該數(shù)據(jù)在2月份僅為528.49億元，環(huán)比下降81%，同比下降近69%。過去一個(gè)月間如此之高的環(huán)比增速，釋放出保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)復(fù)工后業(yè)務(wù)反彈的重要信號(hào)。

具體來看，1至3月，人身險(xiǎn)公司銀保渠道單月新單規(guī)模保費(fèi)收入分別為2721億元、528億元、1137億元。人身險(xiǎn)公司銀保渠道期交規(guī)模保費(fèi)收入分別為445億元、89億元、256億元。其中，2月，單月環(huán)比下降81%;3月單月環(huán)比增長188%，整體趨勢與新單規(guī)模保費(fèi)一致。

不過值得關(guān)注的是，雖然人身險(xiǎn)公司3月單月銀保渠道保費(fèi)增速轉(zhuǎn)好，但一季度人身險(xiǎn)銀保渠道保費(fèi)依然處于下滑狀態(tài)，情況不甚理想。今年前3月，銀保渠道累計(jì)實(shí)現(xiàn)新單規(guī)模保費(fèi)4284億元，同比下降約34%。業(yè)內(nèi)人士分析，2月份和3月份新單規(guī)模保費(fèi)表現(xiàn)的巨大差異，很大程度上是受到疫情期間的投保延遲所致。個(gè)險(xiǎn)渠道展業(yè)受限，由于銀保渠道在新單規(guī)模保費(fèi)上更容易實(shí)現(xiàn)快速增長，所以保險(xiǎn)公司調(diào)整了業(yè)務(wù)策略。至于銀保渠道的保費(fèi)增速回暖能否持續(xù)，還要取決于接下來幾個(gè)月保險(xiǎn)公司和銀行復(fù)工后的經(jīng)營情況，但就已然處于低位的銀保渠道保費(fèi)規(guī)模來看，可以預(yù)見二季度潛在的增長空間。

另外，行業(yè)轉(zhuǎn)型需要個(gè)險(xiǎn)渠道與銀保渠道相互協(xié)調(diào)，銀保渠道的規(guī)模效應(yīng)對(duì)很多公司來說仍然非常重要，在轉(zhuǎn)型中躉繳的減量應(yīng)由期繳的增量來彌補(bǔ)，反之亦然，否則現(xiàn)金流就會(huì)出現(xiàn)問題。以今年前3月保費(fèi)數(shù)據(jù)來看，1至2月，人身險(xiǎn)公司銀保渠道單月期繳規(guī)模保費(fèi)收入在新單規(guī)模保費(fèi)收入中占比明顯高于去年同期，但3月份22.52%的占比卻遠(yuǎn)低于去年同期的32.98%，在總體新單規(guī)模保費(fèi)收入同比增長的情況下，這意味著單月躉繳規(guī)模保費(fèi)在及時(shí)補(bǔ)位。這一舉措緩解了特殊時(shí)期的現(xiàn)金流吃緊狀況，但同時(shí)也暫時(shí)犧牲了銀保渠道轉(zhuǎn)型的進(jìn)展。

近年來，在保險(xiǎn)回歸保障背景下，銀保渠道跌宕起伏的發(fā)展脈絡(luò)清晰可見。2015年和2016年，伴隨中短存續(xù)期產(chǎn)品的大發(fā)展，銀保渠道保費(fèi)規(guī)模出現(xiàn)井噴。進(jìn)入2017年，“134號(hào)文”等重磅監(jiān)管政策落地，銀保渠道迎來史無前例的嚴(yán)峻考驗(yàn)。該年度銀保規(guī)模保費(fèi)約為10434億元，同比下降25%，超過三分之二的公司出現(xiàn)同比負(fù)增長。2018年行業(yè)轉(zhuǎn)型深入，銀保渠道保費(fèi)規(guī)模繼續(xù)回落。壽險(xiǎn)公司銀保渠道保費(fèi)收入和占比雙雙“跳水”，收入同比下滑24%、業(yè)務(wù)占比下降10.06個(gè)百分點(diǎn);而個(gè)險(xiǎn)渠道收入同比增長18.27%，占比上升8.67個(gè)百分點(diǎn)。

逐漸式微的銀保渠道在2019年呈現(xiàn)企穩(wěn)態(tài)勢。從上市險(xiǎn)企2019年業(yè)績報(bào)告可以看出各公司差異化的銀保展業(yè)布局。比如，新華保險(xiǎn)去年將銀保渠道作為實(shí)現(xiàn)“二次騰飛”的重要途徑，轉(zhuǎn)型追求規(guī)模增長，2019年銀保渠道保費(fèi)收入大幅增長31.2%至273億元，躉交業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)大增。而人保壽險(xiǎn)的銀保保費(fèi)收入在其現(xiàn)階段推行的“大個(gè)險(xiǎn)”戰(zhàn)略下同比下降16.4%，占比減少10個(gè)百分點(diǎn)。人保壽險(xiǎn)副董事長、總裁傅安平表示，銀保渠道依然是人保壽險(xiǎn)的重要渠道，只是業(yè)務(wù)方向上有些變化。過去該渠道主要做躉交業(yè)務(wù)，如今要大力發(fā)展期交業(yè)務(wù)。

與此同時(shí)，從6家上市銀行近期陸續(xù)公布的2019年業(yè)績報(bào)告中也可探知銀行代銷保險(xiǎn)的情況。在兩家公布銀保渠道數(shù)據(jù)的銀行中，工商銀行代理銷售個(gè)人保險(xiǎn)保費(fèi)收入1326億元，同比增長31.42%;招商銀行代銷保險(xiǎn)保費(fèi)943.19億元，同比增長13.13%，增速均超銀保渠道整體水平。在和代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)的“手續(xù)費(fèi)和傭金收入”中的“代理業(yè)務(wù)”收入方面，6家上市銀行合計(jì)實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入5845億元，同比增長8%。其中，代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入874.75億元，同比僅增長2%。

隨著保險(xiǎn)行業(yè)回歸保障本源的步伐加快，銀保渠道進(jìn)入到革新階段。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，銀保渠道仍大有發(fā)展空間，銀行和保險(xiǎn)公司在轉(zhuǎn)型過程中應(yīng)深挖銀保合作價(jià)值，探索銀保合作新模式。

國務(wù)院發(fā)展研究中心在關(guān)于深化銀保合作的建議中指出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)首先要回應(yīng)銀行機(jī)構(gòu)三方面的訴求，即嚴(yán)監(jiān)管與規(guī)模擴(kuò)張受限、對(duì)中間業(yè)務(wù)收入的重視以及零售銀行轉(zhuǎn)型。其次，銀保合作深化的路徑是要建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，在渠道和產(chǎn)品上展開更深入的協(xié)同合作，強(qiáng)調(diào)對(duì)客戶的增值服務(wù)，重點(diǎn)關(guān)注合作關(guān)系、三方共贏;推動(dòng)銀保一體化，以滿足客戶金融需求為中心，關(guān)注金融市場的長期發(fā)展趨勢和客戶需求變化。

就目前市場趨勢來看，銀保業(yè)務(wù)合作形式變得日益多樣化，機(jī)構(gòu)間的關(guān)系更加緊密。但金融產(chǎn)品交叉程度越高，也意味著風(fēng)險(xiǎn)隱藏越深，風(fēng)險(xiǎn)傳染的可能性更大，進(jìn)而對(duì)監(jiān)管要求會(huì)更高。而目前對(duì)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)行綜合監(jiān)管和穿透式監(jiān)管，給銀保渠道轉(zhuǎn)型發(fā)展創(chuàng)造了良好的監(jiān)管環(huán)境。在統(tǒng)一監(jiān)管下，銀行保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)合作會(huì)更加順暢，相關(guān)合作模式的調(diào)整、創(chuàng)新等也更容易得到雙方的理解與配合。

(文章來源：金融時(shí)報(bào))

(責(zé)任編輯：DF052)

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