5月7日，中國精算師協(xié)會發(fā)布《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(2020)(征求意見稿)》(以下簡稱“2020年版重疾表”)，并向全行業(yè)征求意見。

2020年版重疾表新增了粵港澳大灣區(qū)多病種重疾表和兩種老年人代表性重疾經(jīng)驗發(fā)生率參考表。值得關注的是，從經(jīng)驗分析結果來看，嚴重惡性腫瘤在20-45歲年齡段的發(fā)生率降低，而高年齡段的發(fā)生率有所提高。

修訂背景

2013年，中國精算師協(xié)會組織行業(yè)首次編制了《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(2006-2010)》。隨著我國經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，醫(yī)學診療技術的發(fā)展和革新，現(xiàn)有重疾表已經(jīng)不能滿足保險行業(yè)的發(fā)展需要和消費者多元化的需求。在中國銀保監(jiān)會的指導和推動下，2019年1月以來，中國精算師協(xié)會聯(lián)合中國銀保信歷時1年多時間基本完成了重疾表修訂工作。

此次重疾表修訂有哪些變化?

1

編制了新重疾定義下的粵港澳大灣區(qū)多病種重疾表，助力國家粵港澳大灣區(qū)戰(zhàn)略發(fā)展需要。

2

編制了新重疾定義下的兩種老年人代表性重疾經(jīng)驗發(fā)生率參考表，進一步滿足老年人健康保障需求。

3

編制了全國范圍的新重疾定義下的2020年版重疾表、數(shù)據(jù)更新的2007年版重疾表，進一步深化健康保險供給側改革。

4

形成了數(shù)據(jù)收集、校驗、理賠病理等重疾數(shù)據(jù)信息標準，進一步夯實行業(yè)數(shù)據(jù)基礎。

5

形成了《2020年版中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表編制報告》，為國家醫(yī)療衛(wèi)生研究和國民健康教育提供更好服務。

為什么新增粵港澳大灣區(qū)多病種重疾表?

人保健康總精算師溫家振表示，2019年印發(fā)的《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》中多處提到保險業(yè)，可見保險業(yè)在粵港澳大灣區(qū)中的發(fā)展備受重視，并將迎來難能可貴的新發(fā)展機遇。

此次重疾表修訂專門編制了粵港澳大灣區(qū)多病種重疾表，正是為服務于國家大灣區(qū)建設的戰(zhàn)略部署。

“眾所周知，中國內(nèi)地和香港地區(qū)在保險產(chǎn)品責任、定價和理賠標準等方面都存在差異，因此，如何平滑這種差異，讓重疾產(chǎn)品能夠兼顧兩地的市場需求和監(jiān)管規(guī)范，產(chǎn)品設計標準更加合理，是我們在參與重疾表修訂工作中想要解決的問題。” 溫家振說，針對大灣區(qū)編制重疾表，是為今后面向大灣區(qū)設計專屬保險產(chǎn)品提供參考依據(jù)。

另一位大型壽險公司總精算師稱，從保險的意義上來講，未來的大灣區(qū)將是一個新的經(jīng)濟發(fā)展體系，在特定的地區(qū)內(nèi)，人員的流動、人群的結構、人群的重疾經(jīng)驗等與其他地方有差異。

設計針對大灣區(qū)的多病種重疾表，對于未來開發(fā)大灣區(qū)專屬的保險產(chǎn)品，推動大灣區(qū)經(jīng)濟發(fā)展都有重要意義。

為什么新增老年人代表性重疾經(jīng)驗發(fā)生率參考表?

數(shù)據(jù)顯示，保險公司在售產(chǎn)品中，老年人專屬保險產(chǎn)品162款，包括健康險11款、意外險40款、人壽保險7款、年金保險4款。

近年來包括《關于促進社會服務領域商業(yè)保險發(fā)展的意見》等多項文件，均鼓勵保險公司積極加大老年人保險產(chǎn)品供給。

溫家振表示，與普通產(chǎn)品開發(fā)相比，老年人商業(yè)保險產(chǎn)品開發(fā)一直缺乏充足的定價數(shù)據(jù)。

新版重疾表編制了兩種老年人代表性重疾經(jīng)驗發(fā)生率參考表，正是響應了國家的號召，在重疾險產(chǎn)品領域，解決老年人專屬保險產(chǎn)品的定價難題，從而進一步滿足老年人健康保障需求。

上述大型壽險公司總精算師也認為，市場對老年人的重疾發(fā)生率，特別是癌癥發(fā)生率關注度較高，針對60歲以上老人的保險產(chǎn)品的呼聲也很高。

但是，中國的保險業(yè)發(fā)展時間較短，60歲以上人群的重疾發(fā)生經(jīng)驗比較缺乏。沒有針對老年人的重疾表，給公司的產(chǎn)品設計帶來了很大挑戰(zhàn)。

此次2020年重疾表新增兩種老年人代表性重疾經(jīng)驗發(fā)生率參考表，對保險公司進行相關產(chǎn)品開發(fā)具有重要的指導意義。

新重疾定義中對甲狀腺癌定義的調(diào)整對惡性腫瘤發(fā)生率有何影響?

此前，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范修訂版(征求意見稿)》，對惡性腫瘤區(qū)分成輕度、重度兩類，并將甲狀腺癌按照嚴重程度進行分級。

“這一變化會使得嚴重惡性腫瘤的發(fā)生率下降，而輕度惡性腫瘤的發(fā)生率有所提高，同時，我們也發(fā)現(xiàn)近年來惡性腫瘤發(fā)生率本身呈現(xiàn)一定的自然經(jīng)驗惡化趨勢。從經(jīng)驗分析結果來看，嚴重惡性腫瘤在20-45歲年齡段的發(fā)生率降低，而高年齡段的發(fā)生率有所提高。”中國精算師協(xié)會相關負責人表示。

重疾表修訂對產(chǎn)品價格會產(chǎn)生哪些影響?

中國精算師協(xié)會相關負責人稱，重疾險產(chǎn)品的價格水平主要由市場供給和需求決定。

具體而言，重疾險產(chǎn)品價格的影響因素是多方面的，包括利率、費用率、風險發(fā)生率等。

本次重疾表修訂在曲線形態(tài)和發(fā)生率水平上較現(xiàn)行重疾表均發(fā)生了一定變化，特別是對風險邊際進行了科學優(yōu)化，有利于促進重疾險產(chǎn)品的定價更加科學合理。

中國精算師協(xié)會在修訂中的四大重點工作

據(jù)了解，中國精算師協(xié)會在此次重疾表修訂中主要開展了四大方面工作：

一是努力夯實基礎數(shù)據(jù)。四次組織全行業(yè)補充數(shù)據(jù)信息，梳理疾病保險產(chǎn)品約2900款，摘錄疾病160種，收集承保數(shù)據(jù)3.7億條、理賠數(shù)據(jù)587萬條。同時，針對約75萬件未知癌癥病理、死因不明確、病因不明確等賠案信息不完整問題，組織保險公司通過查詢原始卷宗等方式進行人工補錄?；A數(shù)據(jù)規(guī)模之大、質量之高世界領先，為經(jīng)驗發(fā)生率準確計算提供了保證。

二是科學優(yōu)化風險邊際。由于此次重疾表修訂所用基礎數(shù)據(jù)規(guī)模和質量都遠超以往，相關經(jīng)驗發(fā)生率穩(wěn)定性顯著提高，為風險邊際的進一步優(yōu)化提供了保障。通過科學分析和趨勢判斷，2020年版重疾表對包含波動性調(diào)整因子、未來趨勢調(diào)整因子在內(nèi)的風險邊際進行了科學、合理調(diào)整。

三是注重開展量化分析。針對定義變化、粗發(fā)生率計算、波動性調(diào)整、經(jīng)驗趨勢調(diào)整和修勻、高年齡段外推等關鍵技術環(huán)節(jié)，通過定性與定量相結合、以定量分析為主的方式，科學、準確確定對發(fā)生率的影響。如針對趨勢惡化因子的分析，首次通過創(chuàng)建多風險因素模型，對主要病種惡化因子以定量評估的方式進行計算，并充分考慮了不同時期趨勢因子強弱不同的情況。

四是積極進行科技賦能。組織運用人工智能方面的新技術，以及機器學習模型、自然語言處理和正則表達式等多種方法，開發(fā)了理賠文本自動清洗工具，實現(xiàn)了對賠案出險原因進行多層次精細分類與精準識別。共對500余萬賠案的理賠文本進行分類，完成了105種重疾、55種輕癥、26種癌癥部位、80種死亡原因的理賠細分，并形成了可直接對行業(yè)外輸出的技術和應用工具。

中國精算師協(xié)會表示，下一步將在中國銀保監(jiān)會的指導下，根據(jù)行業(yè)反饋意見進一步完善2020年版重疾表，做好2020年版重疾表的評審、發(fā)布和實施等相關工作，并研究完善重疾表動態(tài)修訂的工作機制。此外，據(jù)了解中國銀保監(jiān)會就如何規(guī)范使用2020年版重疾表起草了相關文件，目前正在向行業(yè)征求意見。

以下是2020年版重疾表

中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(2020)(征求意見稿)

2020年版重疾表命名為《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(2020)》，英文名稱為“China Life Insurance Critical Illness Morbidity Table(2020)”，簡稱“CI(2020)表”。包括，分病種合計經(jīng)驗發(fā)生率表4張(6 病種、25病種、28病種)，粵港澳大灣區(qū)產(chǎn)品專屬經(jīng)驗發(fā)生率表2張(6病種、28病種)，單病種經(jīng)驗發(fā)生率表1張(嚴重惡性腫瘤)，分病種因重疾導致死亡比例表2張(K1、K2)：

1.6病種(2007版定義)經(jīng)驗發(fā)生率表，簡稱CI1(2020);

2.25病種(2007版定義)經(jīng)驗發(fā)生率表，簡稱CI2(2020);

3.6重度疾病病種(2020版定義)經(jīng)驗發(fā)生率表，簡稱CI3(2020);

4.28重度疾病病種(2020版定義)經(jīng)驗發(fā)生率表，簡稱CI4(2020);

5.6重度疾病病種(2020版定義)經(jīng)驗發(fā)生率表(大灣區(qū)產(chǎn)品專屬)，簡稱CI5(2020);

6.28重度疾病病種(2020版定義)經(jīng)驗發(fā)生率表(大灣區(qū)產(chǎn)品專屬)，簡稱CI6(2020);

7。嚴重惡性腫瘤(2020版定義)經(jīng)驗發(fā)生率表，簡稱CI7(2020);

8。因重疾死亡比例表，簡稱K(2020)，包含K1和K2。

6病種(2007版定義)是指根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會2007年頒布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》所規(guī)定的第1-6種重大疾病，即惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術)和終末期腎病(或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期)。25病種(2007 版定義)指該規(guī)范下的全部25種重大疾病。

6重度疾病病種(2020 版定義)是指根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會2020年發(fā)布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范修訂版(征求意見稿)》所規(guī)定的第1-6種重度疾病，即嚴重惡性腫瘤、較重急性心肌梗死、嚴重腦中風后遺癥、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術(或稱冠狀動脈旁路移植術)和嚴重慢性腎臟病。28重度疾病病種(2020 版定義)指該規(guī)范下的全部28種重度疾病。

本表中粵港澳大灣區(qū)特指粵港澳大灣區(qū)中的廣州、深圳、珠海、佛山、惠州、東莞、中山、江門、肇慶九個珠三角城市覆蓋的區(qū)域。

(文章來源：中國銀行保險報)

(責任編輯：DF052)

關鍵詞： 重疾經(jīng)驗發(fā)生率表將更新